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建筑工程一切險解讀

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行業新聞
2019/04/30 21:14
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【摘要】:
建筑工程保險從承保對象來看可分為人和物兩種,承保施工過程中施工人員因意外事故導致的人身傷亡,是建筑工程施工人員團體人身意外傷害綜合保險。而承保工程項目在建設過程中因自然災害和意外事故造成的物質損失,費用支出和依法應對第三者的人身傷亡或財產損失承擔的經濟賠償責任是建筑工程一切險。建筑工程一切險承保的是工程項目的物質損失和施工過程中對第三者的人身傷亡和財產損失,換個角度來理解,用熟悉的車險來帶入建筑工

建筑工程保險從承保對象來看可分為人和物兩種,承保施工過程中施工人員因意外事故導致的人身傷亡,是建筑工程施工人員團體人身意外傷害綜合保險。而承保工程項目在建設過程中因自然災害和意外事故造成的物質損失,費用支出和依法應對第三者的人身傷亡或財產損失承擔的經濟賠償責任是建筑工程一切險。

建筑工程一切險承保的是工程項目的物質損失和施工過程中對第三者的人身傷亡和財產損失,換個角度來理解,用熟悉的車險來帶入建筑工程想象為一臺車,保障內容想象為車損險和第三者責任險,這樣對保障責任有個更簡單直接的概念了。當然,偷換概念去簡單理解是可以的,但是建筑工程一切險,畢竟不是和車險一樣那么簡單。

相對于其他財產保險業務工程保險具有五個特性,分別為保障的綜合性,被保險人的廣泛性,保險期限的不確定性,保險金額的變動性,廣泛采用招投標方式,這五個特性也是造成工程保險更復雜的原因所在,因為建筑工程一切險主險和附加險條款大概近百款,通過五個特性來了解工程保險,首先要知道工程保險可以保障哪些內容,其次是面對工程保險時,我們應該如何操作?

第一,保障的綜合性

建筑工程的物質損失可以承保,施工過程中造成的第三者責任可以承保,建筑材料在運輸過程中的物質損失可以擴展,保證期內的物質損失可以擴展,施工機具損失可以擴展,還有如交叉責任清除殘骸費用,錯誤和遺漏等責任都可以進行擴展承保。從第一個特性我們可以看到,建筑工程一切險的保障范圍是非常大的,當然你要擴展附加條款是要額外收費的。

第二,被保險人具有廣泛性

一個建筑工程造價越大涉及該項工程的有關各方越多,有關各方都可以作為工程保險的被保險人,如總承包商,工程所有人,承包人和分包人,設計方和工程設備提供方等等。

第三,保險期限的不確定性

不同種類的工程施工期限是不一樣的,比如小區樓房工期一般半年到三年,一條高速公路的工期一般兩年到五年,而完工時間無法保證也是工程保險的一個特點。上面所說的一年三年都是工程方的預計完工期限,但實際上一般工程都會延期完工,延期的原因多種多樣,比如遭遇保險事故后需要重新建造,工程資金斷裂而無法繼續作業,行政處罰而暫停施工,進行整改等等,這種情況下可以向保險公司申請保險延期。

第四,保險金額的變動性

工程保險的保險金額是隨著工程建設的進度以及建筑材料的不斷投入而逐漸增加的,工程完工時達到保險金額的最高值,比如一條高速公路開工時投入金額可能只有總工程造價的5%到10%,建設到一半的時候保險金額可能達到55%到65%,所以建筑工程保險的風險是隨著工程進度增加而不斷增加的。

第五,廣泛采用招投標方式

工程項目的保險可分為兩種方式進行保險投標,一是企業向保險公司采購,二是企業選定一家保險經紀或保險代理公司,然后由其負責全部保險采購及后續服務事宜,當然,現在越來越多的企業采用的是第二種方式,以上是建筑工程保險的保險責任和五個特性,從中對工程保險有一個初步的認識。

下面再簡單介紹一下工程保險的定價思路,一般來說建筑工程一切險定價會考慮一下九個因素,分別是工程性質及工程總造價,工地施工的危險程度,工地及鄰近地區的自然地理條件,工期長短及施工季節,發生巨災的可能性,施工現場的安全防護條件,承包人及工程方的資質及管理水平,普通風險及特種風險的免賠額,以往當地類似工程的賠付情況。

(1)工程性質及工程總造價

首先是工程性質分為住宅和商業樓宇,公路,鐵路,水上水下工程,地下工程,核電站,水電站等等,每家保險公司對于建筑風險分類稍有不同,一般來說純樓宇工程,城市道路或公共場館建設,制造類企業的地面土建工程都是風險最低的,相應的費率也是最低的,同類型建筑工程造價越高相應費率也會越低,1000萬的工程和十個億的工程,肯定是后者費率低。

(2)工地施工的危險程度

是否由水上,水下,地下作業或者是單獨橋梁及隧道作業或者整個工程項目橋梁,隧道占比超50%的工程,各保險公司要求有所不同,這些都屬于高風險工程項目。

(3)工地及鄰近地區的自然地理條件

是否處于山區地震易發地帶,臺風易發地帶,自然災害易發地區。

(4)工期長短,施工季節

施工季節的意思是整個工程是否在施工地暴雨,洪澇災害或泥石流等自然災害易發時間段進行施工,如果在整個時間段施工風險相應增加,如果工程較長跨越多個自然災害易期費率也會相應提高或增加免賠額。

(5)發生巨災的可能性

會根據施工地地理環境進行評估,是否會發生地震,海嘯或洪澇災害導致特大型事故的可能性。

(6)施工現場的安全防護條件

是否按照建設施工安全生產管理條例進行作業,如保證土施工方邊坡穩定的措施,機具的距離,防倒塌措施的,一般我們稱為防止事故發生和減少事故損失的安全技術措施。

(7)承保人及工程方的資質及管理水平

主要關注施工方的資質水平,施工總承包企業資質等級標準分特級,一級,二級,三級四個等級,專業承包企業資質等級標準包括36個類別,一般分一級,二級,三級三個等級,勞務分包企業資質不分類別與等級,資質等級越高,在保險公司來說建筑風險越低。最簡單的道理,企業以往建筑工程中發生事不少,這是建筑企業資質提升的必要條件。

(8)一般風險及特種風險的免賠額

建筑工程一切險免賠額的設計分一般風險和特種風險,一般風險如雷擊,機具意外倒塌的這種會設一個統一的免賠如每次事故絕對免賠額為1萬元到5萬元或損失金額的5%到10%,兩者以高者為準。特種風險針對建筑工程高發的自然災害設置,如暴雨事故,根據施工地區不同,在南方多雨地區一般設時為200萬元或損失金額的10%到30%,兩者以高者為準。如果在山區還會單獨設泥石流或山體滑坡的免賠,當然第三者醫療費用和財產損失也會設置相應的免賠額。

(9)以往當地類似工程的賠付情況

這條一般都是各家保險公司根據自己以往承保經驗進行衡量,如果以往承保的類似工程發生過重大事故,會相應提高費率或免賠額。

案例:江西省某地之高速公路項目路線全長33.36千米,設大橋28座,中橋2座,天橋3座,互通立交4處,涵洞59處,通道9道,隧道2座,匝道收費處2處,停車區1處,養護工區1處,全線采用設計速度為100千米每小時的高速公路,標準建設,路基寬度26米,雙向4車道,橋涵設計汽車荷載等級采用公路一級。根據客戶提供的施工合同可以發現,此項目總造價11億,橋隧工程量占比達到58%,丘陵和山區作業較多,施工環境復雜,工程的工期共27個月,其中包含4個雨季,暴雨,泥石流,塌方風險較大,施工方資質為一級且以往橋隧建設經驗以及工程現場管理經驗都比較充足,項目處于內陸和非地震帶巨災風險小,經過與供應商溝通,最終選擇四家供應商共保此工程,因涉及保密原則,具體項目信息和保單信息不方便透露,簡單介紹一下。此項目最終方案是建筑工程一切險附加第三者責任,累計賠償限額5000萬,每次事故每人賠償限額50萬,并附加施工機具擴展條款,交叉責任擴展條款,清除殘骸費用擴展條款等23款附加條款,一般風險免賠3萬元或損失金額的10%暴雨免賠30萬或損失金額的20%,保費超200萬。

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